Paskolos su laiduotoju: palygink ir gauk pigiausią

Domina paskolos su laiduotoju ir nori sužinoti, kur galima pasiskolinti pigiau bei paprasčiau? Čia gali palyginti paskolas su laiduotoju pagal bet kokius kriterijus – kainą (BVKKMN), sumą, terminą, išdavimo greitį, sąlygas, atsiliepimus ir klientų įvertinimus.

Informacija atnaujinta: 2026-01-12
Autorius: Redakcija Publikavimo politika
Patikrinta Faktinė informacija peržiūrėta ir patikrinta remiantis pirminiais bei kitais autoritetingais šaltiniais. Esant bet kokiems neatitikimams, vadovaukitės informacija, pateikiama pirminiuose šaltiniuose.

Pasiūlymų palyginimas

Rodomi tik atitinkantys vedlio kriterijus.

Kas yra paskola su laiduotoju?

Paskola su laiduotoju – tai kreditas, kurio grąžinimą papildomai užtikrina kitas asmuo (laiduotojas), įsipareigojantis padengti skolą, jei paskolos gavėjas nevykdytų įmokų. Toks sprendimas dažnai padeda gauti finansavimą tada, kai pajamos ar kredito istorija neatitinka įprastų reikalavimų, arba leidžia tikėtis palankesnių sąlygų.

Kada apsimoka imti paskolą su laiduotoju?

  • Kai trūksta kreditingumo, bet pajamos yra stabilios. Jei bankas ar kreditorius dėl kredito istorijos ar per didelio įsipareigojimų lygio siūlo prastesnes sąlygas (arba atmeta paraišką), laiduotojas gali sumažinti riziką ir padėti gauti patvirtinimą. Tai ypač aktualu, kai realiai gali mokėti įmokas, bet „popieriuje“ rodikliai atrodo silpnesni.
  • Kai sieki palankesnės kainos (mažesnio BVKKMN). Turint laiduotoją, kreditorius gali taikyti mažesnes palūkanas ar mažiau griežtas papildomas sąlygas, nes dalis rizikos perkelta laiduotojui. Tai gali sumažinti bendrą grąžinamą sumą, ypač didesnėms sumoms ir ilgesniems terminams.
  • Kai reikia didesnės sumos, nei vienam asmeniui įprastai suteikiama. Vien tik tavo pajamų gali neužtekti norimai sumai pagal atsakingo skolinimo reikalavimus. Laiduotojas (su tvariomis pajamomis) padidina pasitikėjimą, todėl realiau gauti didesnį limitą.
  • Kai esi pradedantis darbo rinkoje arba neseniai pakeitei darbą. Trumpesnis darbo stažas ar „šviežios“ pajamos kartais vertinamos atsargiau, net jei alga gera. Laiduotojas gali būti „stabilumo garantas“, kad paraiška būtų patvirtinta greičiau ir sklandžiau.
  • Kai nori išvengti brangesnių alternatyvų be užtikrinimo. Jei vienintelis variantas be laiduotojo būtų labai didelis BVKKMN ar mažesnė suma, laiduotojas gali būti racionalus sprendimas. Svarbiausia – aiškiai sutarti šeimoje ar su artimu žmogumi dėl rizikų ir atsakomybės.

Kada neverta imti paskolos su laiduotoju?

Kai paskola skirta ne būtinybei, o impulsyviems pirkiniams
Jei finansavimas reikalingas trumpalaikiam norui (pvz., pramogoms ar spontaniškam pirkiniui), laiduotojo įtraukimas dažnai yra per didelė rizika dėl menkos naudos. Laiduotojas prisiima realią atsakomybę, todėl tokiais atvejais geriau kaupti arba rinktis mažesnės apimties sprendimą.
Kai neturi aiškaus plano, kaip mokėsi įmokas
Laiduotojas nėra „saugiklis“, leidžiantis skolintis be plano – tai papildomas įsipareigojimas kitam žmogui. Jei biudžete nėra stabilios erdvės įmokai, rizikuoji ne tik savo kredito istorija, bet ir laiduotojo finansais bei tarpusavio santykiais.
Kai laiduotojo finansinė padėtis nėra tvari
Jei laiduotojas pats turi didelių įsipareigojimų, nestabilias pajamas ar prastą kredito istoriją, reali nauda iš laidavimo mažėja. Be to, tokia situacija gali sukelti papildomų problemų, jei ateityje tektų perimti mokėjimus.
Kai yra pigesnių sprendimų be laiduotojo
Jei gali gauti paskolą be laiduotojo panašia ar mažesne kaina, laiduotojo įtraukimas dažniausiai nėra racionalus. Palygink BVKKMN, mokesčius ir lankstumą – kartais pakanka mažesnės sumos ar trumpesnio termino, kad pasiūlymas būtų patvirtintas be papildomo asmens.
Kai santykiai su laiduotoju nėra aiškūs arba yra rizikos konfliktui
Laidavimas – tai neformalios draugystės ar giminystės „testas“, nes įtraukiami pinigai ir atsakomybė. Jei iš anksto neaptariate scenarijų (vėlavimų, netekus darbo, nenumatytų išlaidų), net ir nedidelė problema gali virsti rimtu konfliktu.
Kai skoliniesi tam, kad dengti kitas skolas be restruktūrizavimo plano
Skolos „užlopymas“ nauja paskola su laiduotoju gali tik atidėti problemą ir padidinti riziką abiem pusėms. Jei tikslas – refinansuoti, daryk tai tik turėdamas aiškų planą (mažesnė kaina, aiškus grafikas, pajamų stabilumas) ir įsitikinęs, kad nauja įmoka realiai mažesnė.

Alternatyvos paskolai su laiduotoju

🤝
Bendra paskola (bendraskolis)
Vietoje laiduotojo galima rinktis bendrą paskolą su bendraskoliu – tuomet abu asmenys tampa paskolos gavėjais ir atsakingi už įmokas. Tai dažnai tinka poroms ar šeimos nariams, kai abiejų pajamos skaičiuojamos kartu. Privalumas – aiškesnė atsakomybė ir dažnai didesnės galimybės gauti norimą sumą.
🔁
Paskolų refinansavimas
Jei laiduotojo reikia dėl per didelės mėnesio įmokų naštos, refinansavimas gali sumažinti BVKKMN arba sujungti kelis įsipareigojimus į vieną. Taip dažnai sumažėja mėnesio įmoka ir tampa lengviau planuoti biudžetą. Svarbu palyginti ne tik įmoką, bet ir bendrą grąžinamą sumą bei mokesčius.
🛡️
Paskola su užstatu
Kai laiduotojo tikslas – užtikrinti kreditoriui saugumą, alternatyva gali būti paskola su užstatu (pvz., automobilio ar kito turto įkeitimu). Užstatas sumažina kreditoriaus riziką, todėl sąlygos kartais būna palankesnės nei be jokio užtikrinimo. Tačiau būtina įvertinti riziką prarasti užstatytą turtą, jei įmokos vėluotų.

Kiek kainuoja paskola su laiduotoju?

Paskolos kaina priklauso ne tik nuo palūkanų normos. Į galutinę sumą įeina mokesčiai, terminas, paskolos dydis, tavo kredito rizika ir papildomos paslaugos. Žemiau – pagrindiniai veiksniai ir realūs pavyzdžiai, kaip jie keičia kainą.

%

BVKKMN ir palūkanos

BVKKMN parodo bendrą kainą, įskaitant palūkanas ir mokesčius. Būtent šis rodiklis leidžia palyginti skirtingus kreditorius.

€

Sutarties ir administravimo mokesčiai

Vienkartiniai ar mėnesiniai mokesčiai gali reikšmingai padidinti kainą, ypač kai paskolos suma nedidelė.

⏱

Grąžinimo terminas

Ilgesnis terminas mažina mėnesio įmoką, bet didina bendrą sumokamą sumą dėl ilgesnio palūkanų skaičiavimo.

📉

Paskolos suma

Didesnė suma reiškia didesnę palūkanų bazę. Tačiau kai kurie kreditoriai didesnėms sumoms taiko mažesnę normą.

🧾

Kredito istorija ir pajamos

Stabilios pajamos ir gera kredito istorija dažniausiai leidžia gauti geresnes sąlygas ir mažesnį BVKKMN.

🛡

Papildomos paslaugos

Draudimas, sąskaitos aptarnavimas ar papildomi paketiniai sprendimai gali būti naudingi, bet didina kainą.

Skirtingų situacijų įtaka paskolos kainai ir kitoms sąlygoms

Skaičiai yra pavyzdiniai ir gali skirtis priklausomai nuo kreditoriaus. Tiksliausia informaciją visada pateikia sutarties sąlygos.

Grąžinimas anksčiau laiko

Ankstyvas grąžinimas sumažina palūkanų dalį, nes palūkanos skaičiuojamos už trumpesnį laiką. Svarbu pasitikrinti, ar netaikomas ankstyvo grąžinimo mokestis.

Pavyzdys: 5000 Eur, 36 mėn., BVKKMN 18 proc. Mėnesio įmoka ~181 Eur, bendra suma ~6510 Eur. Grąžinus po 18 mėn. sumokama ~3258 Eur; padengus likutį ~2800 Eur, bendra suma sumažėja iki ~6050 Eur – sutaupoma ~460 Eur.

Vėlavimas grąžinti įmoką

Delspinigiai skaičiuojami nuo pradelstos sumos ir kaupiasi kasdien. Pridėjus priminimo ar administravimo mokesčius, vėlavimo kaina greitai išauga.

Pavyzdys: 160 Eur įmoka, 10 dienų vėlavimas, delspinigiai 0,05 proc. per dieną. Delspinigiai: 160 × 0,0005 × 10 = 0,80 Eur. Pridėjus 8 Eur priminimo mokestį, bendra vėlavimo kaina būtų 8,80 Eur.

Prasitęstas grąžinimo terminas

Termino pratęsimas sumažina mėnesio įmoką, tačiau palūkanos skaičiuojamos ilgiau. Dėl to bendra grąžinama suma padidėja.

Pavyzdys: 4000 Eur, BVKKMN 18 proc. 24 mėn. terminu – įmoka ~199 Eur, bendra suma ~4780 Eur. Pailginus iki 36 mėn. – įmoka ~145 Eur, bendra suma ~5220 Eur. Skirtumas apie 440 Eur.

Mokėjimo atidėjimas

Atidėjus įmoką, terminas pailgėja, o palūkanos skaičiuojamos toliau. Tai reiškia, kad už atidėtą laikotarpį sumokama papildomai.

Pavyzdys: 3000 Eur, 24 mėn., BVKKMN 18 proc. Įmoka ~149 Eur, bendra suma ~3580 Eur. Atidėjus 1 mėn., palūkanos už tą mėnesį sudaro ~45 Eur, todėl bendra suma padidėja iki ~3625 Eur.

Didesnė arba mažesnė suma

Fiksuoti mokesčiai (sutarties, administravimo) labiau veikia mažas sumas, todėl jų BVKKMN dažnai būna didesnis. Didesnė paskola gali turėti mažesnį santykinį mokestį.

Pavyzdys: 1000 Eur paskolai taikomas 50 Eur sutarties mokestis ir 3 Eur/mėn. admin. mokestis (24 mėn.). Viso mokesčiai sudaro 50 + 72 = 122 Eur (12,2 proc. nuo sumos). 5000 Eur paskoloje tie patys mokesčiai sudaro tik 2,4 proc.

Trumpesnis arba ilgesnis terminas

Trumpesnis terminas reiškia didesnę įmoką, bet mažesnę bendrą kainą. Ilgesnis terminas mažina įmoką, tačiau palūkanų suma išauga.

Pavyzdys: 3000 Eur, BVKKMN 18 proc. 12 mėn. terminu – įmoka ~276 Eur, bendra suma ~3310 Eur. 36 mėn. terminu – įmoka ~108 Eur, bendra suma ~3900 Eur. Skirtumas apie 590 Eur.

Kaip palyginti paskolas su laiduotoju?

Palyginimas turėtų būti paremtas ne tik reklamuojama palūkanų norma. Svarbu įvertinti visą kainą, lankstumą ir tai, kaip įmoka tiks tavo biudžetui.

  • BVKKMN – objektyviausias rodiklis, nes apima palūkanas ir mokesčius. Lygink tik panašios sumos ir termino pasiūlymus, nes BVKKMN priklauso nuo šių parametrų. Jei matote „nuo“, paprašykite asmeninio skaičiavimo.
  • Bendra grąžinama suma – peržiūrėk, kiek realiai sumokėsi per visą laikotarpį. Šis skaičius dažnai parodo, ar mažesnė įmoka iš tiesų verta. Patogu palyginti ir bendras palūkanas atskirai.
  • Termino ir įmokos balansas – pasirink trumpiausią įperkamą terminą. Jei įmoka per didelė, pailgink terminą, bet įvertink bendros kainos augimą. Optimalu turėti finansinį rezervą net ir padengus įmoką.
  • Mokesčiai ir papildomos sąlygos – sutarties, administravimo, draudimo ar sąskaitos mokesčiai. Mažoms sumoms jie gali sudaryti didelę kainos dalį. Patikrink, ar yra privalomų papildomų paslaugų.
  • Lankstumas – ankstyvas grąžinimas, įmokos atidėjimas, termino keitimas. Šios funkcijos praverčia netikėtose situacijose, bet gali turėti papildomų mokesčių. Visada pasitikrink, kiek kainuoja pakeitimai sutartyje.
  • Kreditoriaus patikimumas – licencijos, klientų atsiliepimai, aiškiai pateiktos sąlygos. Patikimas kreditorius skaidriai pateikia visus mokesčius ir rizikas. Venk pasiūlymų, kurių sąlygos neaiškios arba slepiamos.

Ar galiu gauti paskolą su laiduotoju?

Kiekvienas kreditorius taiko savo vertinimo kriterijus, tačiau pagrindiniai reikalavimai dažniausiai panašūs. Jei atitinki juos, tikimybė gauti pasiūlymą yra didesnė.

👤

Amžius ir gyvenamoji vieta

Dažniausiai reikalaujama būti ne jaunesniam nei 18–20 metų ir turėti nuolatinę gyvenamąją vietą Lietuvoje.

💼

Stabilios pajamos

Oficialios pajamos rodo gebėjimą grąžinti paskolą. Kreditoriai vertina darbo stažą ir pajamų stabilumą.

📊

Kredito istorija

Vėlavimai ir įsiskolinimai mažina galimybes. Gera istorija leidžia gauti geresnes sąlygas.

⚖️

Įsipareigojimų lygis

Svarbu, kad bendra įmokų suma neviršytų tavo pajamų galimybių. Vertinamas atsakingo skolinimo principas.

🏦

Asmeninė sąskaita

Reikalinga banko sąskaita, į kurią pervedama paskola ir iš kurios atliekami mokėjimai.

📝

Dokumentai ir duomenys

Dažniausiai pakanka asmens dokumento ir pajamų informacijos, tačiau kai kuriais atvejais prašoma papildomų dokumentų.

Kaip gauti paskolą su laiduotoju?

Procesas dažniausiai vyksta internetu ir užtrunka nuo kelių minučių iki kelių darbo dienų.

1

Įsivertink poreikį ir biudžetą

Apskaičiuok, kokia įmoka tau realiai įkandama, ir pasirink minimalų reikalingą sumą. Įvertink, ar po įmokos išlieka rezervas nenumatytiems atvejams. Tai padeda išvengti vėlavimų ateityje.

2

Palygink pasiūlymus

Naudok palyginimo įrankius, peržiūrėk BVKKMN, mokesčius ir sąlygų lankstumą. Lygink ne tik palūkanas, bet ir bendrą grąžinamą sumą. Atkreipk dėmesį į papildomas paslaugas ir jų kainą.

3

Pateik paraišką

Užpildyk paraišką, pateik reikiamus duomenis ir identifikuokis pagal kreditoriaus taisykles. Duomenys turi sutapti su oficialiais dokumentais, todėl verta juos patikrinti iš anksto. Kai kuriais atvejais gali būti prašoma papildomų dokumentų.

4

Gauk sprendimą ir pasiūlymą

Kreditorius įvertina riziką ir pateikia galutinę kainą, terminą bei mėnesio įmoką. Skirk laiko palyginti, ar pasiūlymas atitinka tavo lūkesčius. Jei sąlygos netinka, geriau rinktis kitą variantą.

5

Pasirašyk sutartį

Įsitikink, kad supranti sąlygas, ir pasirašyk elektroniniu arba fiziniu būdu. Perskaityk skyrius apie mokesčius, ankstyvą grąžinimą ir įmokų atidėjimą. Jei kas neaišku, klausk prieš pasirašydamas.

6

Gauk pinigus ir laikykis grafiko

Lėšos pervedamos į sąskaitą, dažniausiai tą pačią arba kitą dieną. Susidaryk priminimus, kad įmokos būtų mokamos laiku. Laiku mokėdami išvengi delspinigių ir saugai kredito istoriją.

Dažniausiai užduodami klausimai

Atsakymai į dažniausiai pasitaikančius klausimus apie paskolas su laiduotoju ir jų sąlygas.

Kas gali būti laiduotoju ir kokie jam keliami reikalavimai?
Dažniausiai laiduotoju gali būti pilnametis asmuo su stabiliomis oficialiomis pajamomis ir gera kredito istorija. Kreditorius vertina laiduotojo įsipareigojimus bei pajamas taip pat, kaip ir pagrindinio skolininko, nes laiduotojui gali tekti perimti mokėjimus.
Ar laiduotojas tampa bendraskoliu?
Ne visada – laiduotojas paprastai nėra paskolos gavėjas, bet prisiima pareigą padengti skolą, jei tu nemokėtum. Skirtumas nuo bendraskolio tas, kad bendraskolis nuo pradžių moka kartu, o laiduotojas įsitraukia tik problemos atveju (pagal sutarties sąlygas).
Kaip laidavimas paveikia laiduotojo galimybes skolintis?
Laidavimas dažnai vertinamas kaip potencialus finansinis įsipareigojimas, todėl gali sumažinti laiduotojo skolinimosi limitą ateityje. Net jei įmokas moki tu, kreditoriai gali skaičiuoti riziką, kad laiduotojui gali tekti perimti mokėjimus.
Kada laiduotojui realiai gali tekti mokėti už paskolą?
Paprastai tai nutinka, kai skolininkas pradeda vėluoti ar nevykdo sutarties, o kreditorius remiasi laidavimo sąlygomis. Detalės priklauso nuo sutarties – ar laiduotojas atsako nuo pirmo vėlavimo, ar tik po tam tikrų veiksmų (pvz., įspėjimų).
Ar galima „nuimti“ laiduotoją vėliau?
Kartais taip, bet tai priklauso nuo kreditoriaus ir tavo finansinės situacijos vėliau. Dažniausiai reikia perskaičiuoti riziką (pajamas, kredito istoriją) ir pasirašyti sutarties pakeitimą, o kai kuriais atvejais gali būti taikomi mokesčiai.
Ar paskola su laiduotoju visada būna pigesnė?
Ne būtinai – laiduotojas gali padėti gauti patvirtinimą ar geresnes sąlygas, bet galutinę kainą lemia BVKKMN, mokesčiai, terminas ir kreditoriaus politika. Todėl svarbu palyginti kelis pasiūlymus ir vertinti bendrą grąžinamą sumą, o ne tik palūkanas.
Kokių dokumentų gali prireikti laiduotojui?
Dažniausiai reikia asmens dokumento ir pajamų patvirtinimo (arba kreditorius pajamas patikrina per registrus). Taip pat gali būti prašoma informacijos apie kitus įsipareigojimus, kad būtų įvertintos realios finansinės galimybės.
Ar galima turėti laiduotoją, jei skoliniesi kartu su bendraskoliu?
Kai kurie kreditoriai tai leidžia, tačiau reikalavimai tokiu atveju gali būti griežtesni, nes didėja sutarties sudėtingumas. Dažniausiai pakanka arba bendraskolio, arba laiduotojo – kas labiau pagerina pasiūlymą, priklauso nuo jūsų pajamų ir kreditingumo.
Ką svarbiausia aptarti su laiduotoju prieš pasirašant sutartį?
Susitarkite, kas nutiks, jei vėluotum mokėti: kaip informuosi, kaip bus dengiamos įmokos ir ar turėsi finansinį rezervą. Taip pat verta aiškiai suprasti sutarties sąlygas – nuo kada laiduotojas įtraukiamas ir kokia yra jo atsakomybės apimtis.
Ar laiduotojas turi būti giminaitis?
Ne visada – dažniausiai svarbiausia laiduotojo finansinis patikimumas, o ne giminystė. Visgi praktikoje laiduotoju dažniau tampa artimas žmogus, nes tai reikalauja pasitikėjimo ir aiškaus tarpusavio susitarimo.
Kaip padidinti šansus gauti paskolą su laiduotoju?
Pateik tikslius duomenis, sumažink prašomą sumą iki realiai reikalingos ir rinkis įperkamą terminą. Taip pat padeda, jei laiduotojas turi stabilias pajamas ir nedaug įsipareigojimų, o tu – aiškų biudžetą ir rezervą nenumatytiems atvejams.
Ar galima gauti paskolą su laiduotoju turint pradelstų skolų?
Dažniausiai pradelstos skolos ar aktyvūs įsiskolinimai stipriai mažina galimybes, net ir su laiduotoju. Kai kuriais atvejais pirmiausia reikia sutvarkyti pradelstus mokėjimus arba rinktis refinansavimą, kad bendra situacija būtų tvaresnė.
Ar paskola su laiduotoju gali būti suteikta greičiau?
Kartais taip, nes laiduotojas sumažina riziką ir sprendimas gali būti priimtas paprasčiau. Visgi procesą gali pailginti papildomas laiduotojo vertinimas ir dokumentų patikra, todėl greitis priklauso nuo konkretaus kreditoriaus.
Kokia didžiausia rizika imant paskolą su laiduotoju?
Didžiausia rizika – finansinė ir santykių: jei negalėsi mokėti, laiduotojui gali tekti perimti įmokas, o tai dažnai sukelia konfliktus. Todėl prieš pasirašant svarbu realistiškai įsivertinti pajamas, turėti rezervą ir aiškiai sutarti atsakomybės ribas.

Autorius

Autoriaus nuotrauka

Edgaras

Finansų turinio redaktorius

Edgaras specializuojasi finansinio turinio kūrime ir vartotojų edukacijoje, turi 10 metų patirties dirbant su tokio pobūdžio projektais. Jis turi finansų bakalauro laipsnį bei kasdien stebi bei analizuoja kredito produktų sąlygas, kad informaciją pateiktų aiškiai ir objektyviai.

Publikavimo politika

Mūsų tikslas – teikti objektyvią, aiškią ir aktualią informaciją apie paskolas su laiduotoju. Turinys rengiamas redakcijos, periodiškai atnaujinamas ir tikrinamas, kad būtų aktualus skaitytojams. Mes siekiame, kad informacija būtų suprantama, todėl ją pateikiame paprastai ir aiškiai, nepamirštant svarbiausių teisinių ir finansinių detalių.

Šaltiniai

Vadovaujamės oficialiais ir autoritetingais šaltiniais. Faktinei informacijai apie kreditorius naudojame pačių kredito davėjų interneto svetainėse publikuojamą informaciją. Esant poreikiui tikriname ir reguliuotojų skelbiamus duomenis bei teisės aktus, kad pateikiami faktai būtų tikslūs ir atnaujinti.

Metodologija

Kreditoriai reitinguojami pagal iš anksto pasirinktus kriterijus, tokius kaip BVKKMN, sąlygų lankstumas ir paslaugų kokybė. Redakciniai sprendimai dėl konkrečių kreditorių atvaizdavimo nėra priimami. Mūsų tikslas – pateikti objektyvų palyginimą, kuris padėtų lankytojui priimti informuotą sprendimą.

Kaip mes uždirbame?

Galime dalyvauti partnerystės programose ir gauti komisinį, jei sutartis sudaroma per mūsų nuorodą. Tokios nuorodos yra aiškiai išskiriamos, lankytojui tai nieko nekainuoja, o palyginimus atlikti gali nemokamai. Komisinis atlygis neturi įtakos reitingams ar redakciniams sprendimams – jie priimami remiantis metodologija ir kriterijais.